Ежедневные траты и расчеты

Наличные деньги – купюры и монеты, которыми можно расплачиваться. В России выпускать (эмитировать) и изымать из обращения рубли может только один уполномоченный государственный орган – Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).

Полезная информация

• Чтобы не допустить распространения подделок, наличные деньги имеют ряд отличительных особенностей: специальные метки и водяные знаки. Изготовление, хранение, перевозка и сбыт поддельных денег являются уголовным преступлением. (п.1 ст.186 УК РФ)
• Банк не имеет права взимать комиссию за обмен платежеспособных банкнот и монет. (Указание Банка России от 26.12.2006 N 1778-У (ред. от 22.08.2014) «О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка России»)
• Купюры, утратившие значительный фрагмент, но сохранившие не менее 55% от первоначальной площади (в том числе обожженные, подвергнутые воздействию агрессивных сред, обугленные и истлевшие), подлежат обмену по номиналу. (Указание Банка России от 26.12.2006 N 1778-У (ред. от 22.08.2014) «О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка России»)
• При снятии в банкомате наличных средств банк, владеющий банкоматом, обязан до осуществления расчетов указать размер комиссии за снятие. Однако помните, что банк, выпустивший карту, также может взимать дополнительную комиссию за снятие наличных в банкомате другого банка – узнайте ее размер самостоятельно в тарифах по обслуживанию карты. Кроме того, при снятии средств с кредитной карты также возможна комиссия даже при пользовании банкоматом, принадлежащем банку. (п.5 ст.29 ФЗ 395-1 «О банках и банковской деятельности»)
• При покупке или продаже иностранной валюты на сумму до 40 000 рублей идентификация клиента не проводится (кроме случаев, когда у сотрудника банка появились подозрения в отмывании средств или финансировании терроризма клиентом). Если сумма превышает 40 000 рублей, идентификация (предъявление документа, удостоверяющего личность) должна быть проведена. (п.1.2 ст.7 ФЗ 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»)

Дополнительные материалы

• Образцы банкнот (в т.ч. памятных) на специальных страницах Банка России
• Мобильное приложение «Банкноты Банка России» с подсказками о признаках подлинности банкнот
• Глава 5 «Расчеты и платежи» Учебного пособия по финансовой грамотности
• Раздел «Деньги» на информационно-просветительском ресурсе Fincult.info
• Система тестирования финансовой грамотности на Платформе ФинТестирование

Безналичные деньги применяются при расчетах без использования банкнот и монет путем перевода денежных средств с одного расчетного (банковского) счета на другой. Обычно выпускается дебетовая или кредитная карта, прикрепленная к счету, а обратить безналичные деньги в наличные и обратно можно в банкоматах и отделениях банка, внося или снимая средства со счета.

Полезная информация

• Когда товар оплачен онлайн, факт покупки может быть подтвержден электронным чеком или выпиской с банковского счета, которую можно получить через мобильное приложение своего банка. (п.43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»)
• Банк имеет право приостановить перевод средств при наличии признаков денежного перевода по карте без согласия держателя карты. (пп.1 п.5 ст.8 ФЗ-161 «О национальной платежной системе»)
• Бизнес с выручкой за предыдущий год менее 40 миллионов рублей в расчете на организацию или 5 миллионов рублей в расчете на торговую точку не обязан принимать банковские карты к оплате. (п.1 ст.16.1 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Если пункт оплаты товаров находится в месте с плохой телефонной связью и слабым (или отсутствующим) доступом в Интернет, продавец не обязан обеспечивать там возможность оплаты товаров с использованием национальных платежных инструментов. (п.1 ст.16.1 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• При оплате услуг продавцу запрещено устанавливать комиссию в зависимости от способа оплаты (наличным или безналичным способом). (п.4 ст.16.1 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Чарджбэк (chargeback) – процесс оспаривания банком операции по карте, произведенной держателем в торговой точке (Интернет-магазине). По процедуре чарджбэка платежные системы могут устанавливать различные сроки для подачи претензий (около 120 дней). Для подачи заявления на чарджбэк необходимо собрать все доказательства проведения платежа и отказа в предоставлении услуги. (О чарджбэк на банки.ру)
• Банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем отправки уведомления (смс-сообщения или push-сообщения). (п.4 ст.9 ФЗ161 «О национальной платежной системе»)
• Оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования карты, что повлекло совершение операции без его согласия. (п.15 ст.9 ФЗ-161 «О национальной платежной системе»)
• Банк обязан рассматривать заявления клиента и предоставлять информацию в срок не более 30 дней с момента его подачи (а в случаях трансграничного перевода – в срок не более 60 дней). (п.8 ст.9 ФЗ-161 «О национальной платежной системе»)
• В случае списания средств без согласия клиента тот должен направить уведомление в банк не позднее следующего дня после получения уведомления о совершенной операции. (п.11 ст.9 ФЗ-161 «О национальной платежной системе»)
• Дебетовая карта как электронное средство платежа используется для совершения операций в пределах расходного лимита или кредита при недостатке денег на счете (овердрафт). (п.1.5 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»)

Дополнительные материалы

• Глава 5 «Расчеты и платежи» Учебного пособия по финансовой грамотности
• Раздел «Деньги» на информационно-просветительском ресурсе Fincult.info
• Система тестирования финансовой грамотности на Платформе ФинТестирование

Являются подвидом безналичных денежных средств, записью в электронном кошельке (на электронном счете) в одной из платежных систем. Электронные кошельки пополняются наличными деньгами через терминалы или переводом через банковскую карту и используются для расчетов в электронных платежных системах. Иногда можно встретить предоплаченные карты – платежные карты, которые используются для перевода электронных денежных средств (социальные, транспортные, подарочные карты и др.).

Полезная информация

• Остаток электронных денежных средств по распоряжению клиента – физического лица может быть переведен на банковский счет и выдан наличными денежными средствами. (п.21 ст.7 ФЗ161 «О национальной платежной системе»)
• Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств клиента, а также на денежные средства на предоплаченных картах. (п.6 ст.7 ФЗ161 «О национальной платежной системе»)
• Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 000 рублей в течение календарного месяца. (п.5 ст.10 ФЗ161 «О национальной платежной системе»)
• Закон не запрещает операторам электронных денежных средств осуществлять трансграничные переводы. (ФЗ-161 «О национальной платежной системе»)
• Оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа). (п.5 ст.7 ФЗ-161 «О национальной платежной системе»)

Дополнительные материалы

• Глава 5 «Расчеты и платежи» Учебного пособия по финансовой грамотности

Под доходами понимаются поступления в денежной (зарплата, стипендия, пособие, подарок, выигрыш в лотерею, проценты по вкладу и т.п.) и неденежной формах. Денежные доходы чаще всего – это зачисления на банковский счет. Но в то же время неденежные доходы, т.е. доходы в натуральной форме, так же следует учитывать в бюджете и при финансовом планировании.

Расходы можно разделить на обязательные и необязательные. Для каждого человека такое разделение индивидуально. В качестве примера ниже приводятся расходы, которые можно отнести к категории «обязательные»:

• расходы на питание,
• расходы на средства гигиены,
• оплата ЖКХ и плата за жилье в случае аренды,
• налоги,
• страхование (к примеру ОСАГО),
• оплата проезда в транспорте,
• оплата связи (мобильный телефон и Интернет), 
• платежи по кредитам и займам,
• расходы на питание,
• иные расходы, который каждый гражданин в зависимости от своих потребностей и предпочтений считает обязательными.

Остальные расходы можно отнести к необязательным, однако зачастую при отказе от них может снизиться качество жизни.

Полезная информация

• Мелкие траты легко оправдать, они кажутся незначительными, но зачастую «съедают» большую часть доходов. Поэтому следите и записывайте все траты, в том числе мелкие.
• Основные траты, как правило, связаны не с редкими крупными расходами, а с небольшими частыми покупками. Уделяйте внимание всем тратам, в том числе и мелким.
• Важно различать обязательные и необязательные расходы. Обязательные – это те, которых нельзя не осуществить по юридическим, экономическим или моральным причинам. Планируйте их в первую очередь.
• Не забывайте, что зарплата не единственный источник доходов. Фриланс, кэшбэк, налоговые вычеты, продажа ненужных вещей – все это тоже может принести деньги.
• Дорогостоящее имущество – часто источник дополнительных расходов (бензин для машины, ремонт квартиры, сервисное обслуживание компьютера или телефона). Учитывайте это при покупке и планировании будущих расходов.
• Чтобы выработать привычку, придумайте ритуалы для записи расходов: собирайте чеки в одном месте, выделите специальное время для ведения бюджета, записывайте расходы сразу или придумайте какой-то свой способ. Кроме того, многие банки в своих приложениях показывают данные по фактическим доходам и расходам, это поможет вам в ведении личного бюджета.
• Часто люди начинают вести бюджет, когда попадают в экстремальные обстоятельства (долги, увольнение с работы, потеря дохода). Начните вести бюджет сейчас – и будете готовы к таким ситуациям.
• Тотальная экономия столь же нерациональна, как и отсутствие какого-либо планирования и учета. Жить, как Плюшкин, не лучший выбор.
• Не знаете, как приступить к ведению бюджета? Начните с записи своих доходов и расходов. Вы узнаете много нового о вашем бюджете и получите информацию для дальнейшего анализа.
• Анализ бюджета позволит увидеть, сколько денег вам нужно для поддержания привычного образа жизни. Часто это мотивирует к поиску способов увеличения дохода.
• Вести личный бюджет – это не только записывать доходы и расходы, но и планировать их, а также анализировать результаты. При этом гораздо лучше делать хоть что-то из перечисленного, чем не делать ничего.

Дополнительные материалы

• Глава 2 «Расходы» и глава 3 «Доходы» Учебного пособия по финансовой грамотности
• Урок 2 «Психологические особенности финансового поведения» в видеокурсе «Иррациональная экономика: как психология и культура влияют на ваше финансовое благополучие»
• Сопроводительные материалы к Уроку 2 «Психологические особенности финансового поведения» в видеокурсе «Иррациональная экономика: как психология и культура влияют на ваше финансовое благополучие»

Прежде всего, при ведении личного бюджета определите свои финансовые цели. Затем – контролируйте все свои доходы и расходы. Это можно делать от руки, а можно воспользоваться шаблонами электронных таблиц и многочисленными приложениями для ведения бюджета.

После суммирования всех доходов за месяц и сравнения их с суммой расходов станет понятным соотношение поступлений и трат. Для анализа структуры расходов следует обозначить категории трат, которые вы считаете обязательными, и те, которые признаете необязательными. Планируя расходы, пытайтесь сокращать объем необязательных трат, находя более выгодные альтернативы или вовсе отказываясь от каких-то покупок.

Полезная информация

• Бюджет можно вести различными способами. Специальное приложение, таблица Excel или листок бумаги – неважно, главное – постоянство. Нет способа «лучше» или «хуже» – выбирайте тот, который удобен для вас и подходит для ваших целей.
• Внести за раз 40–50 покупок – скучное и долгое занятие. Старайтесь записывать расходы сразу же или как можно чаще (например ежедневно). Так этот процесс будет проходить быстро и необременительно.
• Помните, что некоторые категории расходов могут быть периодичными. Например, категория «Подарки» достигает максимума, как правило, в декабре и в преддверии других праздников. Учитывайте это при долгосрочном планировании.
• Повседневные расходы зависят от времени года. Одни месяцы более затратны (например на них приходятся праздники, отпуск или дни рождения), другие – нет. Учитывайте это при планировании.

Дополнительные материалы

• Глава 4 «Личный бюджет и финансовое планирование» Учебного пособия по финансовой грамотности
• Раздел «Сервисы и приложения для финансового планирования» на информационно-просветительском ресурсе Fincult.info

При ответственном подходе к ведению личного бюджета можно заниматься финансовым планированием, то есть ставить финансовые цели и достигать их. Цели могут быть разными в зависимости от жизненной ситуации и предпочтений. Основные параметры финансовых целей – важность, стоимость и срочность. Учитывая градацию целей по этим параметрам, можно определить, какие из них являются мечтой (важная, дорогая, но несрочная финансовая цель), а какие – легкодостижимыми бытовыми задачами (неважная, недорогая, срочная цель). Намного проще заниматься финансовым планированием и достигать своих финансовых целей, если вы внимательно относитесь к ведению личного бюджета и составляете рейтинг целей.

Чтобы не допустить подрыва своего финансового положения из-за внезапных неприятных ситуаций, рекомендуется создать «подушку безопасности». Это объем накоплений, которых вы не расходуете. Специалисты рекомендуют иметь «подушку безопасности» размером минимум от трех до шести месячных зарплат. Также для минимизации негативных эффектов от неприятных случайностей используется страхование. Предметом страхования являются случайные события, которые могут нанести определенный ущерб. Пострадавший в случае наступления такого страхового случая получает компенсацию.

 
Полезная информация

• Откладывая на осуществление мечты, не забывайте о других тратах, связанных с вашей повседневной жизнью. Если реализация мечты возможна в отдаленном будущем, нужно прогнозировать, сколько она будет тогда стоить, и учитывать это при планировании.
• Практически у всех трат есть свои – разные по стоимости – альтернативы. Так, еду можно приготовить дома, купить готовой в магазине или заказать в ресторане. Анализ таких альтернатив – важная часть планирования личного бюджета.
• Престижное потребление – один из ключевых факторов нерациональных трат. Как правило, всегда существуют покупки, от которых можно отказаться без ущерба для престижа и самооценки.
• Если вы знаете, что в сравнительно близком будущем (полгода-год) вас ждут крупные нерегулярные траты (отпуск; покупка новой техники, одежды; оплата обучения), постарайтесь резервировать деньги на эти цели отдельно от «подушки безопасности» и накоплений на реализацию мечты.
• При финансовом планировании важно учитывать текущий баланс активов и денежных средств, имеющихся на определенный момент времени, и обязательств по расходам (выплаты по кредитам, займам, платежи за ЖКУ).
• Помните, что средства «на черный день» должны храниться в надежном месте и при этом быть под рукой.
• Не забывайте сберегать на мечту и держать в уме на неожиданные события. Считается, что стоит сберегать хотя бы 20% дохода.
• Случайного и непрогнозируемого дохода (например выигрыша в лотерею) не стоит учитывать при финансовом планировании.

Дополнительные материалы

• Глава 4 «Личный бюджет и финансовое планирование» Учебного пособия по финансовой грамотности
• Раздел «Финансовое планирование» на информационно-просветительском ресурсе Fincult.info
• Раздел «Защитить имущество и сбережения» на информационно-просветительском ресурсе Fincult.info

Чем больше становится финансовых продуктов и услуг, тем выше риски мошенничества и нерационального финансового поведения, вызванного незнанием своих прав. Закон о защите прав потребителей (далее – закон о ЗПП) защищает права гражданина как на этапе до покупки, так и после момента приобретения товара или услуги.

Потребителем является не только гражданин, который непосредственно приобрел товар или заказал услугу/работы (далее мы будем писать «товар», подразумевая также услуги и работы), но и гражданин, пользующийся или имеющий намерение ими воспользоваться. (пп.1 п.1 Преамбулы Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)

К основным правам потребителя (в том числе финансовых услуг), которые защищает российский закон о ЗПП, относятся:

• право потребителя на информацию,
• право потребителя на выбор,
• право потребителя на услугу надлежащего качества,
• право на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг),
• право на возмещение ущерба,
• право на безопасность,
• право быть услышанным,
• право на возмещение ущерба и др. 

Полный перечень прав см. в Законе о защите прав потребителей. Если права потребителя нарушаются, их нужно отстаивать. За консультацией и помощью можно обращаться в Роспотребнадзор, Общество по защите прав потребителей, Жилищную инспекцию, полицию, государственные юридические бюро и иные общественные потребительские организации.

Полезная информация

• После покупки товара в магазине у потребителя есть 14 дней для обмена этого товара, если с ним все в порядке (непродовольственный товар надлежащего качества), но товар не подошел по форме, габаритам, фасону, расцветке, размеру или комплектации. (п.1 ст.25 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Если в течение 14 дней с момента покупки покупатель хочет заменить товар надлежащего качества на другой по форме, габаритам, фасону, расцветке, размеру или комплектации, но аналогичного товара в магазине нет, магазин обязан вернуть деньги в течение трех дней. (п.2 ст.25 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Существует перечень непродовольственных товаров надлежащего качества, которые обменять (и вернуть) нельзя. К таким товарам относятся предметы личной гигиены, товары бытовой химии, ювелирные изделия, автомобили, растения и др. (Постановление Правительства РФ № 55)
• Если после покупки обнаружилось, что товар бракован (ненадлежащего качества), потребитель может обменять его на другой, новый и без недостатков, двумя способами: без доплаты – той же марки, модели или артикула или другой марки и модели, но уже с пересчетом цены. (ст.21 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП» и ст.24 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Отсутствие у покупателя кассового или товарного чека не лишает его возможности ссылаться на свидетельские показания в подтверждение заключения договора и его условий. (п.43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей») Доказательством покупки может служить также электронный чек, выписка с банковского счета из приложения мобильного банка, отметка магазина в документах на покупку (например, гарантийный талон) и т.д.
• В случае спора о причинах возникновения недостатков товара продавец обязан провести экспертизу товара. (п.5 ст.18 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Если у продавца на момент требования о замене товара ненадлежащего качества нужного товара не оказалось, то замена должна быть произведена в течение месяца со дня предъявления требования. (п.3 ст.21 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Если потребитель требует уменьшить цену товара ненадлежащего качества, вернуть за него средства или возместить расходы за исправление недостатков такого товара, продавец (изготовитель) должен сделать это в течение 10 дней. (ст.21 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Отсутствие или повреждение упаковки не является причиной для отказа в возврате товара надлежащего качества. (Закон РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги), потребитель вправе потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги). (п.1 ст.28 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Потребитель при обнаружении недостатков в выполненной работе (оказанной услуге) вправе по своему выбору потребовать безвозмездного устранения недостатков в выполненной работе (оказанной услуге). (п.1 ст.29 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. (ст.32 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Если есть специальные условия безопасности использования товара (хранения, транспортировки и утилизации) и необходимо соблюдать специальные правила использования, изготовитель обязан указать эти правила в сопроводительной документации на товар (на этикетке), а продавец обязан довести эти правила до сведения потребителя. (п.7 ст.32 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Запрещается при продаже каких-либо товаров (работ, услуг) навязывать покупку других товаров (работ, услуг). (п.2 ст.16.1 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Банк не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате действий клиента. (пп.5 п.11 ст.9 ФЗ 161 «О национальной платежной системе»)
• Если потребитель оплатил товар (услугу) через сайт-агрегатор (например при покупке авиабилетов или отелей), но товар не был передан в срок или покупатель отказался от него, потребитель вправе предъявить владельцу агрегатора требование о возврате суммы оплаты товара. (пп.2 п.2 ст.12 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Если потребитель оплатил товар (услугу) через сайт-агрегатор, он вправе запросить у агрегатора возврата суммы произведенной оплаты товара (услуги). (пп.2 п.2 ст.12 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Владелец сайта-агрегатора обязан вносить все изменения о продавце и товаре, представленном на сайте, в течение одного рабочего дня. (пп.3 п.1 ст.9 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)

Дополнительные материалы

• Глава 12 «Защита прав потребителя» Учебного пособия по финансовой грамотности
• Раздел «Осторожно: мошенники!» на информационно-просветительском ресурсе Fincult.info
• Система тестирования финансовой грамотности на Платформе ФинТестирование