Кредиты и заимствования

Не всегда получается позволить себе желанные покупки, и в таких случаях решением могут быть заемные средства. Можно взять их в долг у знакомых, оформить заем в финансовых организациях или кредит в банке – выбор зависит от цели и конкретных условий.

• Кредит – это деньги, полученные в долг в банке. Заем – это деньги, полученные в долг из других источников: в микрофинансовой организации, ломбарде, кредитном потребительском кооперативе или у знакомых. Основные параметры кредитов и займов:
• Сумма кредита (займа) – денежная сумма, которая берется в долг.
• Процентная ставка – процентный показатель, отражающий величину выплат займодавцу сверх суммы кредита.
• Срок – период времени, по истечении которого необходимо выплатить долг займодавцу полностью.
• Схема погашения кредита – порядок выплаты основного долга и процентов по кредиту. Можно погашать кредит единовременно либо регулярными платежами: дифференцированными или аннуитетными:
  • при дифференцированных платежах сумма кредита (займа) делится на количество месяцев и проценты начисляются на остаток задолженности; величина процентов и ежемесячных платежей будет постепенно уменьшаться;
  • при аннуитетных платежах ежемесячные платежи рассчитываются таким образом, чтобы регулярные платежи были одинаковыми.
• Переплата по кредиту (займу) – сумма всех платежей за вычетом суммы кредита (займа).

При принятии решения о кредите (займе) важно оценивать каждый из показателей по отдельности и все показатели одновременно. Если вы уверены, что вам необходимы заемные средства, не помешает еще раз проверить свою готовность к заимствованию, используя объективные оценки:

• Обратите внимание на соотношение регулярной выплаты по кредиту (займу) и вашего совокупного дохода. Есть разные мнения о предельной границе такого соотношения. В настоящее время обсуждается максимально допустимая кредитная нагрузка в 50% от совокупного дохода, но это ограничение пока не закреплено законодательно. 
• Сравните выгоду от разных альтернатив: часто можно взять товар напрокат или в аренду, возможно, это будет более выгодно в вашей ситуации. Важно оценивать размер переплаты по кредиту (займу), который рассчитывается на основе нескольких параметров: суммы, процентной ставки, срока, схемы погашения кредита (займа).

Полезная информация

• Оценивая величину процентной ставки по кредиту, ориентируйтесь на показатели крупных банков. Помните, что в некредитных финансовых организациях (МФО, КПК, ломбардах) ставка по займам всегда выше, но и получить такой заем проще.
• Существует законодательное ограничение процентной ставки: запрещены займы с ежедневной ставкой более 1%. (п.23 ст.5 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»)
• Ставка по кредиту (займу) может быть ниже, если вы оформляете страхование. Это нормально: ведь банк несет большие риски при кредитовании без страховки. Однако помните, что это необязательное условие предоставления кредита (кроме обязательного страхования имущества при получении ипотечного кредита). Кроме того, банк не вправе навязывать вам конкретную страховую компанию, вы можете выбрать ее сами. (Указание ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У)
• Кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. (п.4 ст.29 ФЗ 395-1 «О банках и банковской деятельности»)
• Открытие и ведение ссудного счета, необходимого при получении кредита, является обязанностью банка, а не услугой. Комиссия за ведение такого счета незаконна. (Постановление Президиума ВАС РФ №8274/09, п.1 ст.16 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• Проценты по кредиту (займу) могут начисляться разными способами: в конце срока или в течение срока, во втором случае они могут начисляться по простой или сложной формуле. В случае простой формулы проценты начисляются на остаток основного долга при сложной формуле – на остаток долга с учетом начисленных за предыдущие периоды процентов.
• Использование сложной формулы процентов недопустимо в потребительском кредитовании, сложная формула используется только в договорах, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности. (п.2 ст.317.1 ГК РФ)
• Незаконно запрещать досрочное погашение кредита, а также устанавливать штрафы за досрочное погашение кредита. (ст.315 ГК РФ, пп.2 п.8 ст.14 ФЗ-195 «Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях»)
• Некоторые виды кредитов (займов) предполагают залог. Многие банки (в том числе крупные) выдают кредиты под залог недвижимости, золотых изделий, скота и т.д. Финансовые организации самостоятельно ограничивают перечень принимаемого в залог имущества. (п.1 ст.339 ГК РФ)
• Существуют ограничения по размеру неустойки по кредитам (займам): максимальный размер пени – не более 20% годовых от суммы задолженности, если начисление процентов на сумму кредита продолжается, и не более 0,1% за каждый день просрочки, если проценты на сумму кредита за период нарушения обязательств больше не начисляются. (п.21 ст.5 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»)

Дополнительные материалы

• Раздел 7.6.1 «Определение необходимости кредита» Учебного пособие по финансовой грамотности
• Раздел 7.5 «Сколько это будет стоить? Математика кредитования» Учебного пособия по финансовой грамотности
• Глава III «Кредит» пособия «Финансовая грамота» 
• Советы по обращению с кредитными продуктами в справочном материале «Заимствования: инструкция по применению, или Как перенести будущее в настоящее и не пожалеть об этом» к видеокурсу «Иррациональная экономика: как психология и культура влияют на ваше финансовое благополучие»
• Урок 5 «Кредитование» видеокурса «Иррациональная экономика: как психология и культура влияют на ваше финансовое благополучие»
• Система тестирования финансовой грамотности на Платформе ФинТестирование

Если вы уверены в необходимости кредита (займа) и в своих возможностях его вернуть, следующий этап – выбор займодавца. Займодавцами могут быть кредитные организации (банки) и некредитные финансовые организации (микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы).

• Банки – самые крупные кредиторы, к ним Центральный банк предъявляет наиболее жесткие требования. Поэтому банки заинтересованы в выдаче кредитов только надежным заемщикам. Как правило, процентные ставки по банковским кредитам ниже, чем по другим видам займов.
• Микрофинансовые организации (МФО) – небанковские кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче займов. Процентные ставки в МФО гораздо выше, чем в банках, поскольку выше риски невозврата займа. Высокие риски обусловлены тем, что МФО предъявляет минимальные требования к заемщику: зачастую достаточно только паспорта.
• Кредитные потребительские кооперативы (КПК) – группа граждан или юридических лиц, которая оказывает финансовую взаимопомощь своим членам. Члены кооператива в последующем могут брать займы из этого ресурса, ставки по займам обычно выше, чем по банковским кредитам.
• Ломбарды предоставляют займы под залог движимого имущества, которое легко продать, если заемщик не вернул денег. Процентные ставки по займам в ломбардах так же обычно выше, чем по банковским кредитам.
• Знакомые. Даже если вы занимаете деньги у знакомых, имеет смысл позаботиться о юридическом оформлении долга. Важно оформить договор займа, а при больших суммах долга нелишним будет заверить его у нотариуса. Договор может предусматривать проценты по займу, срок и порядок платежей, условия досрочного погашения. Кроме того, можно оформить долговую расписку, подтверждающую передачу денег.

Вне зависимости от типа кредитора (кроме знакомых) важно проверить его наличие в реестре Центрального банка Российской Федерации. ЦБ РФ ведет реестр банков, микрофинансовых организаций, ломбардов, кредитных потребительских кооперативов. Легально работающие организации должны входить в эти реестры.

Полезная информация

• Обычно на одобрение банком заявления на кредит влияет совокупность факторов, которые выясняются после проведения кредитного скоринга.
• Для получения информации о вашей кредитной истории финансовые организации обычно самостоятельно связываются с Бюро кредитных историй и получают выписку о ваших кредитах и платежах по ним.
• МФО не имеет права в одностороннем порядке сокращать срок действия займа. (пп.5 п.2 ст.12 ФЗ-151 «О МФО»)
• Выдача займа под расписку в МФО – признак нелегально работающей микрофинансовой организации.
• Можно отказаться от кредита и вернуть сумму без предупреждения кредитора в течение 14 дней после подписания кредитного договора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. (п.2 ст.11 Закона РФ 2300-1 «О ЗПП»)
• У заемщика есть пять рабочих дней, чтобы ознакомиться с индивидуальными условиями кредитного договора и принять решение о подписании договора на кредит. (п.7 ст.7 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»)
• Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 000 рублей. (п.1 ст.808 ГК РФ)
• В договорах займа между физическими лицами на сумму свыше 100 000 рублей при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер равен ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды. (п.1 ст.809 ГК РФ)
• Если в договоре займа не установлены сроки выплаты процентов, они должны выплачиваться ежемесячно. (п.3 ст.809 ГК РФ)
• В случаях, когда договор займа заключен между гражданами на сумму, не превышающую 100 000 рублей, заем предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное. (п.4 с.809 ГК РФ)
• В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. (п.1 ст.810 ГК РФ)
• Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с процентами. (п.2 ст.811 ГК РФ)
• После продажи ломбардом заложенного имущества долг считается погашенным, даже если вырученная сумма меньше суммы займа. (п.5 ст.358 ГК РФ)
• Договор займа в ломбарде оформляется в форме залогового билета. (ст.7 ФЗ 196 «О ломбардах»)
• Если заем не вернули вовремя, ломбард не имеет право продавать предмет залога в течение месяца после дня возврата, установленного в залоговом билете. (ст.10 ФЗ 196 «О ломбардах»)
• Не допускаются телефонные разговоры коллекторов и сотрудников МФО с должником чаще двух раз в неделю. (п.3 ст.7 ФЗ 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»)
• Если иное не предусмотрено договором, поручитель выступает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик. (ст.173 ФЗ 127 «О банкротстве»)
• Банкротство банка не освобождает заемщика от возврата кредита, обязанности по взысканию долга переходят к временной администрации банка. (п.1 ст.189.31 ФЗ 127 «О банкротстве»)
• Кредитор вправе передать договор потребительского кредита другому банку без согласия заемщика, если в договоре не указано иное. (п.1 ст.12 ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)»)

Дополнительные материалы

• Раздел 7.2 «Кредиты и займы. Важные понятия» Учебного пособия по финансовой грамотности
• Реестры кредитных организаций Центрального банка Российской Федерации
• Информация о некредитных финансовых организациях (МФО, КПК, ломбарды) Центрального банка Российской Федерации